「繰り上げ返済」で返済期間を短縮する

・ロ-ンの期間を短くすれば定年前に完済できる
 一部繰り上げ返済の金額を一定にして期間短縮を考えた場合、短期返済よりも長期返済が、また、時期が早ければ早いほど、金利が高いほど、さらに元金均等返済より元利金等返済のほうが、いずれも返済期間が大幅に短縮されます。
 たとえば、融資金額1000万円で、約100万円の一部繰り上げ返済をする場合、ローン返済開始から5年目(60回)と10年目(120回)の時点で行なうことを比較すると、金利3%・35年返済のケースでは、5年目は60回分の減少(5年間の短縮)に対して、10年目は52回分の減少(4年4ヵ月の短縮)になります。また、返済期間が25年のケースでは、5年目は37回分の減少(3年1ヵ月の短縮)、10年目では32回分の減少(2年8ヵ月の短縮)です。

家の模型と電卓

 このように、早い時期であるほど、また返済期間が長期であるほど繰り上げ返済の効果は大きくなります。また、総返済額においても同じような結果になります。
 また、低金利で借りているよりも高金利で借りているほうが、さらに、元金均等よりも元利均等のほうが、返済期間は短縮され、総返済額もより多く減少されます。
 公庫は2段階金利制で、当初10年間の金利とい11年目からの金利が違い、1年目以降の金利のほうが高めに設定されています。一部繰り上げ返済は高い金利の部分が適用されますのでメリット大です。

<「繰り上げ返済」で毎月返済額を減らす>
・月々の返済額を少なくする方法もある
 一部繰り上げ返済の金額を一定にして、毎月返済額の軽減を考えた場合、元金均等返済では、毎月返済額の減少は期待できませんが、総返済額を大幅に減らすことができます。また、元利均等返済では長期返済よりも短期返済が、また、時期が遅ければ遅いほど、金利が高いほど、毎月の返済額は軽減されます。
 たとえば、融資金額10.0万円で、約100万円の一部繰り上げ返済をする場合、ローン返済開始から5年目(60回)と10年目(120回)の時点で行なうことを比較すると、金利3%・35年返済のケースでは、5年目は月4270円の減少に対して、10年目は月5592円の減少になります。また、返済期問が25年のケースでは、5年目は4752円の減少、10年目では6952円の減少です。
 このように、遅い時期であるほど、また返済期間が短期であるほど、毎月の返済額の減少は大きくなりますが、総返済額を比べると逆に長期返済のほうが少なくなります。
 元利均等返済では、経過回数の多い時点での一部繰り上げ返済は、すべてにおいて毎月返済額をより多く軽減できますが、返済総額では逆の効果になります。これに対して元金均等返済の場合は、毎月返済額の軽減は経過回数の時点にかかわらず同じ結果になります。ただし、総返済額の面では、早めに行なったほうが有利です。


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